עורך דין לתביעות ביטוח ונזיקין
יואב גפני - עורך דין ונוטריון

ביטוח חיים

תחת ענף ביטוחי החיים קיימים סוגים רבים של ביטוחים בשמות שונים, והם נחלקים לארבע קטגוריות עיקריות: ביטוח חיים (ביטוח למקרה מוות המכונה גם "ריסק"), ביטוח למקרה תאונה, ביטוח למקרה של מחלה וביטוח למקרה של נכות.

בפוליסות ביטוח חיים מבוטחים חייו של המבוטח. לאחר מותו של המבוטח, משולם סכום הביטוח הקבוע בפוליסה, למוטבים שנקבעו בפוליסה. המוטבים אינם בהכרח יורשי המבוטח. כך, למשל, יכול המבוטח למנות כמוטב את שכנתו, בעוד יורשתו על פי דין היא רעייתו.

פוליסות ביטוח חיים למשכנתא הן ברוב המקרים פוליסות ביטוח חיים בלבד ("ריסק טהור"), שמטרתן להבטיח את פירעון יתרת הלוואת המשכנתא אם חלילה המבוטח ילך לעולמו לפני תום תקופת ההלוואה (וכל עוד פוליסת הביטוח בתוקף). סכום הביטוח בדרך כלל יורד עם השנים, בהתאמה ליתרת סכום ההלוואה. במרבית המקרים המוטב בפוליסות אלו הוא הגוף שהעניק את הלוואת המשכנתא (בנק, חברת ביטוח וכד'), כאשר הפוליסה משועבדת לטובת אותו מלווה.

פוליסות ביטוח מנהלים כוללות בדרך כלל מרכיבי חיסכון, ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה.

פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה נועדו לסייע למבוטח במקרה בו כתוצאה ממחלה או תאונה, איבד את כושר עבודתו בשיעור הנקוב בפוליסה.

פוליסות ביטוח נכות ופוליסות ביטוח מחלות קשות קובעות, כי במקרה שנגרמה למבוטח נכות עקב תאונה או במקרה שחלה במחלה קשה, יקבל תגמולי ביטוח חד-פעמיים בהתאם למקרה הביטוח.

פוליסות סיעוד מקנות זכאות לתגמולי ביטוח חודשיים, המשולמים בצורת פיצוי (תשלום כסף למבוטח) או בצורת שיפוי (תשלום למוסד בו מאושפז המבוטח, או החזר כספי כנגד קבלות, בגין הוצאות שנגרמו למבוטח בגין הצורך ברכישת אביזרים רפואיים, חיתולים וכד'), וזאת במקרה שהמבוטח, עקב גילו, או עקב מחלה או תאונה, הפך לסיעודי ותלוי בזולת.

הבדלים בין פוליסות וניסוחים מסוימים בפוליסות עצמן שעשויים להיראות בעיני מבוטחים כמינוריים בעת עשיית הביטוח, עשויים להתגלות בעת צרה כמהותיים ביותר, ועל כן יש לשים לב להגדרה המדויקת המופיעה בפוליסת הביטוח בטרם רכישת הפוליסה. כך, למשל, מרבית פוליסות המחלות הקשות אינן מכסות סרטן עור, או דורשות חומרה גבוהה של סרטן עור. כך גם לגבי מחלות לב – לא כל "התקף לב" מכוסה בפוליסה.

כאשר המבוטח מוכיח כי הוא עונה להגדרה המופיעה בפוליסת הביטוח, לרוב באמצעות חוות דעת של מומחה רפואי, אזי הוא זכאי לתגמולי ביטוח בגובה סכום הביטוח הנקוב בפוליסה. ישנן פוליסות המאפשרות המשך כיסוי ביטוחי, וזאת על אף שהפוליסה "הופעלה" ושולמו תגמולי ביטוח למבוטח.




פסקי דין


חוקים


מאמרים


דילוג לתוכן